중소기업 대출 연체율 11년 만의 1% 돌파… 이 숫자가 내 통장에 미치는 소름 돋는 영향

중소기업 대출 연체율 11년 만에 1% 돌파, 이게 왜 남 얘기가 아닐까

 

은행 대출 연체율이라는 단어를 들으면 "나랑 상관없는 숫자"라고 넘기기 쉽습니다. 하지만 이 숫자가 오르내리는 흐름을 따라가 보면, 결국 우리 동네 자영업자의 폐업 여부, 옆집 회사원의 고용 안정성과도 맞닿아 있습니다. 최근 발표된 지표를 하나씩 뜯어보겠습니다.

숫자로 먼저 보는 현재 상황

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금융감독원에 따르면 올해 5월 기준 국내은행의 원화대출 연체율(1개월 이상 원리금 연체 기준)은 0.67%를 기록했습니다.

 

한 달 전(0.61%)보다 0.06%포인트 올랐고, 2016년 10월(0.81%) 이후 약 10년 만의 최대치입니다. 이 중에서도 심상치 않은 건 중소기업 대출입니다. 중소기업 대출 연체율은 1.00%로, 2015년 5월(1.11%) 이후 11년 만에 처음 1%대에 진입했습니다.

 

세부적으로 보면 중소법인 연체율이 1.11%까지 뛰어 9년 만에 최고치를 찍었고, 자영업자가 포함된 개인사업자 연체율도 0.84%로 오름세를 이어갔습니다.

 

상대적으로 안정적이라던 대기업 연체율조차 0.27%로, 4년 8개월 만에 가장 높은 수치를 기록했습니다.

 

가계대출 연체율은 0.45%로 기업대출보다는 상승 폭이 제한적이었지만, 이 역시 2·4분기 기준으로 5대 은행 평균이 2016년 1분기(0.36%) 이후 10년 만에 최고 수준(0.33%)을 나타냈습니다. 즉 기업과 가계 양쪽 모두에서 "buffer가 얇아지고 있다"는 신호가 동시에 나오는 상황입니다.

왜 이런 일이 벌어지고 있나

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가장 직접적인 원인은 고금리 장기화와 원가 상승이 겹친 데 있습니다.

 

뉴스핌 취재에 응한 한 중소기업 관계자는 "중동 전쟁으로 원가 부담이 커진 상황에서 금리까지 오르면 대출 이자 부담이 한 달에 수백만원에서 수천만원씩 늘어날 것 같다"며 "고금리 기조가 이어지면 설비투자나 공장 증설은 사실상 어렵다고 봐야 한다. 인건비를 겨우 충당하고 나면 남는 게 없다"고 토로했습니다.

 

실제로 한국은행이 최근 발표한 '2025년 기업경영분석' 자료를 보면, 외부감사를 받는 비금융 영리법인기업 3만4456곳 중 39.9%가 이자보상비율 100% 미만이었습니다. 벌어들인 돈으로 이자조차 다 못 갚는 기업이 열 곳 중 네 곳꼴이라는 뜻이고, 이는 역대 최고 기록입니다.

 

은행들의 대응 방식도 눈여겨볼 대목입니다.

 

5대 은행이 이재명정부 출범 이후 집행·약정한 중소기업 대출 42조6578억원 가운데 담보대출과 보증대출을 합친 비중이 78.5%(33조5022억원)에 달했습니다.

 

성장성만 보고 신용으로 내준 대출은 21.5%에 그쳤습니다. 은행별로도 중소기업 대출의 담보·보증 의존도가 최저 71.0%에서 최고 85.4%까지, 모두 70%를 웃돌았습니다.

 

부실 위험이 커지자 은행들이 "안전한 길"만 골라 걷고 있다는 뜻이고, 이는 역설적으로 담보나 보증이 부족한 초기 기업, 성장 단계 스타트업일수록 자금 조달이 더 어려워지고 있다는 의미이기도 합니다.

이게 왜 나와 무관하지 않은가

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연체율 상승은 통계 숫자로 끝나지 않습니다.

 

은행권 관계자는 "고금리 영향으로 가계는 물론 기업 부실도 현실화하고 있다. 하반기에 기준금리가 더 오르면 연체율이 추가로 상승할 가능성이 있다"고 우려했습니다. 연쇄 부도가 늘어나면 그 회사에 다니던 직원들의 고용이 흔들리고, 협력업체·거래처로도 자금난이 번질 수 있습니다.

 

자영업자 연체율이 함께 오르고 있다는 건, 동네 상권 곳곳에서 이미 체감되고 있는 흐름일 가능성이 큽니다. 현재 국내 기업 10곳 중 4곳이 이른바 '좀비기업'(이자보상비율 100% 미만)으로 분류되는 상황을 고려하면, 앞으로 중소기업 부문의 연체 압력은 더 커질 가능성이 있다는 우려도 나옵니다.

앞으로 지켜볼 부분

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금융당국은 "은행권이 적극적인 부실채권 상·매각과 충분한 자본·대손충당금 적립 등 손실흡수능력 확충을 통해 건전성 관리를 강화하도록 유도할 예정"이라고 밝혔습니다.

 

업계에서는 상생금융 확대 필요성도 제기되고 있습니다.

 

다만 지금 흐름만 보면, 하반기 기준금리 방향과 중동발 원가 부담이라는 두 변수가 겹치는 만큼 연체율이 추가로 오를 가능성을 배제하기 어렵습니다. 중소기업이나 자영업을 운영 중이시라면 대출 조건 재점검과 자금 계획을 미리 세워두시는 게 안전할 것으로 보입니다.